बीमा कवर राशि की शुरुआत
31 वर्षों में सबसे अधिक पूछा जाने वाला सवाल: 'मुझे वास्तव में कितना कवर चाहिए?' मैंने ₹15 लाख आय वाले लोगों को ₹50 लाख के कवर के साथ देखा है (अंडरइंश्योर्ड) और ₹8 लाख आय वाले लोगों को ₹5 करोड़ के साथ (अनावश्यक प्रीमियम)।
मानव जीवन मूल्य दृष्टिकोण को समझना
मानव जीवन मूल्य (HLV) दृष्टिकोण बीमा कवर राशि की गणना के लिए एक व्यापक रूप से उपयोग की जाने वाली विधि है। यह दृष्टिकोण इस विचार पर आधारित है कि जीवन बीमा परिवार को खो जाने वाली आय को प्रतिस्थापित करना चाहिए। गणना में वर्तमान वार्षिक आय को सेवानिवृत्ति तक की वर्षों की संख्या से गुणा करना और एक मामूली मुद्रास्फीति कारक के लिए समायोजन करना शामिल है।
सरलीकृत सूत्र
अधिकांश व्यक्तियों के लिए, एक सरलीकृत सूत्र लागू किया जा सकता है: वार्षिक आय × 10 से 15। उदाहरण के लिए, ₹6 लाख प्रति वर्ष कमाने वाले व्यक्ति को ₹60 लाख से ₹90 लाख का कवर होना चाहिए। इसी तरह, ₹12 लाख प्रति वर्ष कमाने वाले व्यक्ति को ₹1.2 करोड़ से ₹1.8 करोड़ का बीमा कवर होना चाहिए।
देनदारियों और लक्ष्यों के लिए खाता
HLV के अलावा, बीमा कवर राशि निर्धारित करते समय विशिष्ट देनदारियों और लक्ष्यों पर विचार करना आवश्यक है। इनमें शामिल हो सकते हैं:
- ▸बकाया होम लोन: कवर में पूरी बकाया राशि जोड़ें
- ▸अन्य बकाया लोन: इन्हें भी कवर में जोड़ें
- ▸बच्चों की शिक्षा: वर्तमान मूल्यों पर उच्च शिक्षा की लागत का अनुमान (आमतौर पर ₹10 लाख से ₹30 लाख प्रति बच्चे, क्षेत्र के आधार पर)
- ▸विवाह निधि: ₹10 लाख से ₹25 लाख प्रति बच्चे, यदि प्रासंगिक हो
मौजूदा संपत्ति को घटाना
एक बार जब सभी देनदारियों और लक्ष्यों की गणना हो जाए, तो मौजूदा निवेश और बचत को घटाएं जो परिवार तरल कर सकता है, साथ ही कोई मौजूदा जीवन बीमा भी। यह शुद्ध बीमा आवश्यकता का परिणाम होगा, जो परिवार को जो चाहिए और जो वे वर्तमान में है उसके बीच का अंतर है।
व्यावहारिक उदाहरण
35 वर्षीय व्यक्ति को ₹8 लाख प्रति वर्ष की आय, ₹25 लाख का बकाया होम लोन, दो बच्चों की ₹30 लाख की शिक्षा लागत, ₹8 लाख की मौजूदा बचत, और ₹15 लाख का मौजूदा बीमा है। HLV दृष्टिकोण का उपयोग करके, गणना होगी:
- ▸HLV: ₹80 लाख से ₹1.2 करोड़
- ▸बकाया होम लोन: ₹25 लाख
- ▸बच्चों की शिक्षा: ₹30 लाख
- ▸मौजूदा बचत: ₹8 लाख
- ▸मौजूदा बीमा: ₹15 लाख
- ▸शुद्ध आवश्यकता: ₹80 लाख + ₹25 लाख + ₹30 लाख - ₹8 लाख - ₹15 लाख = लगभग ₹1.12 करोड़ निकटतम स्वच्छ संख्या तक गोल करने पर, व्यक्ति को लगभग ₹1.25 करोड़ का बीमा कवर चाहिए।
निष्कर्ष
बीमा कवर राशि निर्धारित करना वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण पहलू है। HLV दृष्टिकोण का उपयोग करके और विशिष्ट देनदारियों और लक्ष्यों पर विचार करके, व्यक्ति अपनी आदर्श बीमा कवर राशि की गणना कर सकते हैं। नियमित समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करेगा कि बीमा कवर राशि परिवार की जरूरतों के लिए पर्याप्त बनी रहे।
